คู่มือการเงิน · อัปเดต ส.ค. 2569
เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่?
สูตรสากลที่ใช้กันทั้งโลก: ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25 = เงินก้อนที่ต้องมีตอนเกษียณ— ใช้เดือนละ 30,000 ก็ต้องมี 9,000,000 บาท — ลองกับตัวเลขของคุณใน เครื่องวางแผนเกษียณ
กฎ 4% คืออะไร ทำไมต้อง ×25
งานวิจัย Trinity Study พบว่าถ้าถอนปีละ 4% ของเงินก้อน (ปรับตามเงินเฟ้อทุกปี) เงินมีโอกาสอยู่ครบ 30 ปีสูงมาก — 4% กลับด้าน = 100/4 = 25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปี ฉะนั้น: รู้ค่าใช้จ่ายรายเดือน → คูณ 12 → คูณ 25 = เป้าหมายเงินเกษียณของคุณ
ตัวอย่างคำนวณ
| ค่าใช้จ่าย/เดือน | ต่อปี | ต้องมีตอนเกษียณ (×25) |
|---|---|---|
| 20,000 | 240,000 | 6,000,000 |
| 30,000 | 360,000 | 9,000,000 |
| 50,000 | 600,000 | 15,000,000 |
| 80,000 | 960,000 | 24,000,000 |
* ยังไม่รวมบำนาญประกันสังคม/กบข. — แหล่งเงินอื่นช่วยลดภาระจริง (ดูด้านล่าง)
แล้วต้องออมเดือนละเท่าไหร่?
เป้าหมาย 9,000,000 บาท:
📈 ผลตอบแทน 7%/ปี ออม 30 ปี → 7,377 บาท/เดือน
🐢 ผลตอบแทน 5%/ปี ออม 35 ปี → 7,922 บาท/เดือน
* ผลตอบแทนสมมติหลังหักเงินเฟ้อ — ตัวเลขการลงทุนจริงไม่การันตี
ตัวเลขนี้อาจดูสูง แต่ในทางปฏิบัติคุณไม่ได้ออมคนเดียว: บำนาญประกันสังคม + กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ/กบข. (นายจ้างสมทบให้ด้วย) + RMF/SSF/DGTF ที่ได้ลดหย่อนภาษี — เงินที่ต้องออมเองจริงๆ จะน้อยกว่านี้มาก
แหล่งเงินเกษียณในไทย (ไล่ตามลำดับ)
1. ประกันสังคมบำนาญ (พื้นฐานที่ทุกคนมี)
จ่าย 180 เดือน + อายุ 55 = บำนาญรายเดือนตลอดชีวิต (เริ่ม 20% + 1.5%/12 เดือนที่เกิน) — ดูวิธีคำนวณในคู่มือ ม.33
2. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ / กบข. (นายจ้างสมทบ)
บริษัทจ่ายสมทบให้ 2-15% ของเงินเดือน — เงินฟรีจากนายจ้าง อย่าปฏิเสธ ลงทุนขั้นต่ำที่ได้ match เต็มก่อนเสมอ
3. RMF/SSF/DGTF (ได้ลดหย่อนภาษีด้วย)
ลงทุนแล้วลดหย่อนภาษีได้ 30% ของรายได้ (สูงสุด 500,000) — ได้ 3 ต่อ: เงินออม + ผลตอบแทน + ภาษีคืน แต่มีเงื่อนไขถือครองระยะยาว ตรวจกับกรมสรรพากร/บริษัทหลักทรัพย์ก่อน
⚠️ อย่าลืมเงินเฟ้อ
ค่าใช้จ่ายวันนี้ 30,000/เดือน จะกลายเป็น ~73,000 ใน 30 ปี (เงินเฟ้อ 3%) — กฎ 4% ครอบคลุมตรงนี้ด้วยการถอนเพิ่มตามเงินเฟ้อ และเป้าหมาย 9 ล้านที่คำนวณคือ "มูลค่าวันนี้" แปลว่าเงินออมของคุณต้องโตเกินเงินเฟ้อทุกปี (ผลตอบแทน 7% ที่ใช้ = ~4% กำลังซื้อจริงหลังเงินเฟ้อ)
🧮 เริ่มจากปิดหนี้ก่อน — เกษียณต่อ
มีหนี้ดอก 18% อยู่ → โปะหนี้ก่อนลงทุน (ผลตอบแทนการันตี 18%) — คำนวณแผนปลดหนี้ · วิธีออมเงินเดือนน้อย
คำถามที่พบบ่อย
กฎ 4% คืออะไร?
หลักการเกษียณแบบปลอดภัย: ถอนปีละ 4% ของเงินก้อน (ปรับตามเงินเฟ้อ) เงินมีโอกาสอยู่ครบ 30 ปี — ใช้กฎกลับด้าน: ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25 = เงินก้อนที่ต้องมี เช่น ใช้ปีละ 360,000 → ต้องมี 9,000,000 บาท
เงินเดือน 30,000 ต้องออมเดือนละเท่าไหร่ถึงเกษียณได้?
สมมติเป้าหมาย 9,000,000 บาท: ออม 7,377/เดือน ผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี ระยะ 30 ปี (หรือ 7,922/เดือน ที่ 5% ระยะ 35 ปี) — ตัวเลขอาจดูสูง แต่รวมแหล่งเงินอื่น (ประกันสังคมบำนาญ กบข./กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) ภาระจริงจะน้อยกว่านี้
ประกันสังคมบำนาญช่วยเกษียณได้เท่าไหร่?
ผู้ประกันตนมาตรา 33 ที่จ่ายครบ 180 เดือน (15 ปี) และอายุ 55: ได้บำนาญรายเดือนตลอดชีวิต เริ่ม 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย + 1.5% ทุก 12 เดือนที่เกิน — ถ้าค่าจ้างเฉลี่ย 15,000 บาท จ่าย 30 ปี ได้บำนาญ ~4,275/เดือน (คิด 20% + 15 ปี×1.5% = 28.5%) ดูรายละเอียดในคู่มือประกันสังคม มาตรา 33
ต้องรวมเงินเฟ้อด้วยไหม?
ต้อง — 30 ปีข้างหน้า ข้าวของแพงขึ้น ~2-3%/ปี กำลังซื้อ 9 ล้านวันนี้เท่ากับ ~4 ล้านใน 30 ปี (ที่เงินเฟ้อ 3%) — ฉะนั้นกฎ 4% ให้ถอนเพิ่มตามเงินเฟ้อทุกปี และการลงทุนต้องโตเกินเงินเฟ้อ (ผลตอบแทน 7% ที่ใช้ข้างต้น = หลังหักเงินเฟ้อแล้วเหลือกำลังซื้อจริง ~4%)