ข้ามไปยังเนื้อหา

คู่มือการเงิน · อัปเดต ส.ค. 2569

รีไฟแนนซ์บ้าน คุ้มไหม?

คำตอบสั้นๆ: ส่วนใหญ่คุ้มมาก — จากตัวอย่างจริงด้านล่าง รีไฟแนนซ์ลดดอกจาก 6.5% เหลือ 5% ประหยัด 1,166 บาท/เดือน รวมดอกเบี้ย 209,790 บาท — แต่ต้องหักค่าใช้จ่าย upfront ก่อนตัดสินใจ

รีไฟแนนซ์คืออะไร

คือการย้ายหนี้บ้านไปธนาคารใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยถูกกว่า (โปร 2-3 ปีแรกของธนาคารใหม่ มักถูกกว่าโปรเก่าที่หมดอายุ) ธนาคารใหม่จ่ายหนี้เดิมแทนคุณ แล้วคุณผ่อนกับธนาคารใหม่ในอัตราใหม่ — หนี้เดิมยังก้อนเดิม แต่ดอกเบี้ยถูกลง

ตัวอย่างคำนวณ: กู้ 2,000,000 บาท 30 ปี ดอก 6.5% ผ่านไป 15 ปี

แผนยอดคงเหลือค่างวด/เดือนดอกเบี้ยที่เหลือจ่าย
อยู่ต่อ @6.5%1,451,18312,641824,262
รีไฟแนนซ์ @5% (15 ปี)1,451,18311,476614,472

ผลต่าง:

ประหยัด 1,166 บาท/เดือน · ดอกเบี้ยรวมลด 209,790 บาท

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายตอนรีไฟแนนซ์ (ห้ามลืม!)

รายการอัตราโดยประมาณ (ยอด 1.45 ล้าน)
ค่าจดจำนอง~1% ของยอดใหม่~14,500
ค่าประเมินหลักทรัพย์3,000-5,000~4,000
ค่าอากรแสตมป์0.05% ของยอด~725
ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัยตามวงเงิน~1,500

รวม upfront ~20,000 บาท → จุดคุ้มทุน = 20,000 ÷ 1,166 ≈17 เดือน — หมายความว่าอยู่ในบ้านเกิน 1 ปีครึ่งก็คุ้มแล้ว (และจริงๆ หลายธนาคารมีโปร "ฟรีค่าใช้จ่าย" ย้ายเข้า — ยิ่งคุ้มเร็ว)

ก่อนรีไฟแนนซ์ ตรวจ 3 อย่าง

1. ยังอยู่ในช่วง 3-5 ปีแรกของสัญญาไหม

ถ้าใช่ ธนาคารเดิมอาจคิดค่าปรับปิดหนี้ก่อนกำหนด 1-3% ของยอดคงเหลือ — ถามธนาคารเดิมก่อน เอาตัวเลขมาหักออกจากเงินที่ประหยัดได้

2. ดอกเบี้ยใหม่ลดลงอย่างน้อย ~1% ไหม

ลดแค่ 0.25-0.5% อาจไม่คุ้มค่าเสียเวลาหลังหักค่าใช้จ่าย — ลด 1%+ ขึ้นไปถึงจะเห็นผลชัด (ตัวอย่างนี้ลด 1.5%)

3. เปรียบเทียบอย่างน้อย 2-3 ธนาคาร

อัตราโปร + ค่าใช้จ่าย + วงเงินที่ให้ ต่างกันไป — ยื่นหลายที่แล้วใช้ข้อเสนอแข่งกัน (เล่นงานธนาคารด้วยกันเอง)

🧮 ลองกับตัวเลขของคุณเอง

เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้าน— ใส่ยอดคงเหลือจริง + อัตราใหม่ ดูค่างวดและดอกเบี้ยรวม 2 แบบเทียบกัน · โปะบ้านคุ้มไหม

คำถามที่พบบ่อย

รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร?

คือการย้ายหนี้สินเชื่อบ้านไปธนาคารใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่า แล้วธนาคารใหม่จ่ายหนี้เดิมแทนคุณ — คุณเหลือหนี้ก้อนเดียวกับธนาคารใหม่ในอัตราที่ถูกลง

รีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง?

หลักๆ มี ค่าจดจำนอง ~1% ของยอดกู้ใหม่, ค่าประเมินหลักทรัพย์ ~3,000-5,000 บาท, ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของยอด และค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย — รวมแล้วราว 1-1.5% ของยอดหนี้

เมื่อไหร่ที่รีไฟแนนซ์ไม่คุ้ม?

เมื่อดอกเบี้ยใหม่ลดลงไม่ถึง 1% หรือเหลือระยะเวลากู้สั้น (น้อยกว่า 5 ปี) เพราะค่าใช้จ่าย upfront สูงเกินเงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน — ลองคำนวณจุดคุ้มทุน: ค่าใช้จ่ายรวม ÷ เงินที่ประหยัดต่อเดือน = จำนวนเดือนที่คืนทุน ถ้าเกิน 2 ปีควรคิดใหม่

รีไฟแนนซ์กี่ครั้งได้บ้าง?

ไม่มีกฎจำกัดจำนวนครั้ง แต่ธนาคารอาจคิดค่าธรรมเนียมการปิดหนี้ก่อนกำหนด (prepayment fee) ถ้าอยู่ในช่วง 3-5 ปีแรกของสัญญา — ปกติคนรีไฟแนนซ์ทุก 2-3 ปีเมื่อโปรดอกเบี้ยต่ำหมดอายุ