คู่มือการเงิน · อัปเดต ส.ค. 2569
จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต กี่ปีถึงจะหมด?
คำตอบสั้นๆ: ถ้าจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว หนี้ 100,000 บาท อาจใช้เวลา 20-30 ปี และดอกเบี้ยรวมแพงกว่าต้นเงินหลายเท่า — มาดูตัวเลขจริงกัน
ตัวอย่างคำนวณ: หนี้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี
| วิธีจ่าย | เวลาที่ใช้ | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|
| ขั้นต่ำ 5% (จ่ายลดลงตามยอด) | ~25 ปี+ (อาจไม่หมด) | 100,000+ บาท |
| ขั้นต่ำ 5% + โปะอีก 1,000/เดือน | ~5 ปี | ~31,000 บาท |
| จ่าย 5,000/เดือน ตรงๆ | ~2 ปี | ~15,000 บาท |
* ตัวเลขประมาณการแบบลดต้นลดดอก ไม่รวมค่าธรรมเนียม — ใส่ตัวเลขจริงของคุณในเครื่องคำนวณแผนปลดหนี้ เพื่อดูผลลัพธ์แม่นยำ
ทำไมขั้นต่ำถึงเป็นกับดัก
ขั้นต่ำ 5% ของ 100,000 = 5,000 บาท แต่ดอกเบี้ยเดือนแรกคิดจากยอดเต็ม = 1,500 บาท เงินต้นลดจริงแค่ 3,500 บาท เดือนถัดไปก็คิดดอกจากยอดใหม่เรื่อยๆ —ดอกเบี้ยวิ่งเร็วกว่าเงินต้นที่ลด ยิ่งยอดลด ดอกก็ลดตาม แต่ช่วงท้ายเงินต้นจะลดช้ามาก เรียกได้ว่าจ่ายไปหลายปี ยังเหลือหนี้ก้อนเดิมเกือบทั้งก้อน
ทางออก 3 ทาง (เลือกตามสถานการณ์)
1. โปะเพิ่มทุกบาทที่หาได้
โปะ 1,000 บาท/เดือน ลดเวลาจาก ~25 ปี เหลือ ~5 ปี และดอกเบี้ยจาก 100,000+ เหลือ ~31,000 — ผลตอบแทนของการโปะ 'สูงกว่าการลงทุนไหนๆ' เพราะมันคือการลดดอกเบี้ย 18% ที่การันตี
2. รวมหนี้ / ย้ายไปดอกเบี้ยต่ำกว่า
สินเชื่อรวมหนี้หรือบัตรยอดโอน ดอกเบี้ย 5-15% — ลดดอกเบี้ยลงได้หลายพันต่อเดือน แต่ต้องมีวินัย ไม่รูดเพิ่ม
3. จ่ายไม่ไหวจริง → ขอความช่วยเหลือก่อนสาย
ติดต่อธนาคารขอปรับโครงสร้างหนี้ (TDR) หรือปรึกษา คลินิกแก้หนี้ ธนาคารแห่งประเทศไทย (โทร 1213) — การขอความช่วยเหลือแต่เนิ่นๆ ดีกว่าปล่อยให้หนี้บานจนควบคุมไม่ได้
🧮 ลองกับตัวเลขของคุณเอง
เครื่องคำนวณแผนปลดหนี้— กรอกยอดบัตรเครดิตจริง แล้วดูว่า Avalanche/Snowball จะพาคุณปลอดหนี้เมื่อไหร่ · วิธีปลดหนี้ทีละขั้น
คำถามที่พบบ่อย
จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิตคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของยอด?
โดยทั่วไป 5-10% ของยอดคงเหลือ แต่ไม่ต่ำกว่ายอดขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด (เช่น 1,000 บาท) — ดอกเบี้ยส่วนที่เหลือถูกคิด 18% ต่อปี (หรือตามอัตราที่ธนาคารประกาศ) แบบลดต้นลดดอก
ถ้าจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว หนี้จะหมดไหม?
แทบจะไม่หมด — เพราะดอกเบี้ย ~18% ต่อปีกินเงินต้นที่ลดไปแทบทั้งหมด ยิ่งยอดน้อย ดอกเบี้ยยิ่งน้อยลงเรื่อยๆ แต่ใช้เวลานานหลายสิบปี และดอกเบี้ยรวมอาจแพงกว่ายอดหนี้เดิมหลายเท่า ใส่ตัวเลขจริงในเครื่องคำนวณแผนปลดหนี้เพื่อดูว่ากรณีของคุณใช้เวลากี่ปี
ทางออกที่ดีกว่าจ่ายขั้นต่ำมีอะไรบ้าง?
3 ทาง: (1) โปะเพิ่มทุกบาทที่หาได้ — เงินทุกบาทลดต้นโดยตรง (2) รวมหนี้/รีไฟแนนซ์ไปที่ดอกเบี้ยต่ำกว่า (3) ถ้าไหวไม่ไหวจริง ติดต่อธนาคารขอปรับโครงสร้างหนี้หรือปรึกษาคลินิกแก้หนี้ ธปท. 1213 — อย่ารอจนหนี้บาน
จ่ายเกินขั้นต่ำแค่นิดเดียวมีประโยชน์ไหม?
มีแน่นอน — ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ทำให้การจ่ายเกินขั้นต่ำแม้เพียง 500 บาท/เดือน ลดทั้งระยะเวลาและดอกเบี้ยรวมได้มาก ลองเลื่อนสไลเดอร์ 'เงินโปะเพิ่ม' ในเครื่องคำนวณดูผลต่างทันที